Uniunea Europeană avansează în dezvoltarea monedei digitale, proiectul euro digital fiind în faza de pregătire, după șase ani de cercetări și analize. La nivelul blocului comunitar, autoritățile urmăresc crearea unei opțiuni electronice pentru plățile în zonă, menită să reducă dependența de procedeele tradiționale și de companiile externe de procesare a plăților, precum Visa și Mastercard.
Proiectul euro digital și obiectivele sale
Euro digital reprezintă o versiune electronică a monedei euro, emisă de Banca Centrală Europeană (BCE). Acest instrument ar putea fi utilizat pentru plăți în magazine, online și între persoane fizice, fără costuri suplimentare pentru utilizatori. În prezentarea oficială a proiectului, se precizează că euro digital va completă banca de numerar și monede, fiind o opțiune în plus pentru cetățeni, nu o înlocuire.
BCE va garanta valoarea monedei euro digitale, precum și emiterea acesteia, similar cu garantarea numerarului fizic. Conform analizei publicate, euro digital nu va fi o criptomonedă, ci un mijloc de plată stabil și controlat de autoritatea monetară europeană.
Modalitățile de acces și utilizare
Cetățenii din zona euro vor putea avea acces la moneda digitală prin intermediul unui cont dedicat sau a unui portofel digital gratuit, gestionat de o bancă sau un alt intermediar autorizat. Acest portofel va permite efectuarea de plăți în magazine, at both online și offline, inclusiv fără conexiune la internet.
Pe lângă plățile în magazine și online, euro digital va permite și transferuri între persoane, fiind o alternativă la metodele actuale de plată digitală, precum cardurile și aplicațiile mobile. Aceste funcționale vor fi disponibile fără costuri pentru utilizatori, păstrând avantajele plăților rapide și eficiente.
Motivații și beneficii pentru implementare
Proiectul susține că introducerea euro digital va diminua dependența excesivă de furnizorii externalizați de plăți și va consolida rolul monedei unice europene într-un mediu digitalizat. FCA se arată că moneda digitală ar putea fi un mijloc de plată pan-european și un instrument pentru consolidarea autonomiei financiare a Uniunii Europene.
Inițiatorii consideră că euro digital va oferi cetățenilor libertatea de a plăti direct cu bani de la banca centrală, ca o alternativă modernizată a numerarului tradițional.
Critici și provocări ale euro digital
În ciuda avansurilor legislative, proiectul întâmpină opoziție semnificativă din partea băncilor comerciale, a societății civile și a unor reprezentanți politici. Băncile se tem de un exod al depozitelor în cazul unui scenariu de criză, ceea ce ar putea afecta lichiditatea instituțiilor financiare.
Simulările BCE estimează că, dacă limita de deținere a euro digital este stabilită la 3.000 de euro, depozitele pot fi retrase în valoare totală de până la 699 miliarde de euro, adică circa 8,2% din totalul depozitelor de retail din zona euro. Impactul ar putea fi mai accentuat pentru băncile mai mici și cele de retail.
Băncile comerciale susțin că adaptarea infrastructurii tehnologice pentru euro digital va genera costuri mari, fără garantarea unui profit rezervat. Criticii mai argumentează că plățile digitale deja existente, precum cele prin card și aplicații mobile, oferă servicii rapide și ieftine și nu justifică implementarea unui sistem nou.
Opinii și rezerve în rândul politicienilor și civili
Unele voci politice, în special reprezentanți ai ideologiei libertariane, consideră că euro digital, cu limite stricte de plafonare a sumelor și fără posibilitatea dobânzilor, nu va fi o soluție eficientă. Aceștia avertizează că, fără posibilitatea de a păstra banii pentru perioade mai lungi sau de a câștiga dobânzi, euro digital ar putea fi perceput ca o măsură impusă, dificil de adoptat pentru utilizatori.
Expertizele indică riscul ca aceste limitări să provoace un eșec al proiectului, dacă acesta nu răspunde nevoilor reale ale cetățenilor.
Rezultatele cercetărilor europene despre preferințe
Un studiu realizat de Școala de Management SDA Bocconi și Revolut a implicat peste 2,3 milioane de respondenți din 27 de țări membre ale UE. Cercetarea a comparat trei scenarii pentru introducerea euro digital: modelul BCE cu numerar digital, Digital Cash și Euro Token.
Rezultatele au arătat o preferință clară pentru numerarul digital și token-ul euro. Cetățenii consideră aceste opțiuni mai utile, mai ușor de utilizat, mai încrezătoare și mai susceptibile de a fi adoptate.
Participanții deținute de euro digital, dar cercetarea a evidențiat și reticențe, indicând că un euro digital prea similar cu instrumentele existente ar putea fi mai puțin relevant. Utilizatorii preferă soluțiile mai simple, mai accesibile și mai independente de actorii privați.
În cadrul studiului, Tokenul Euro, bazat pe blockchain public, obține cel mai mare scor pentru utilizări nonce-rutiniere, precum plățile peer-to-peer. Numerarul digital considerat ca fiind cel mai potrivit pentru înlocuirea numerarului fizic, în special datorită facilitatilor de utilizare și costurilor zero.
Printre caracteristicile cheie pentru acceptarea euro digital se numără utilitatea percepută și compatibilitatea cu practicile financiare deja existente. Experiența arată că, pentru ca euro digital să aibă succes, trebuie să fie mai simplu și mai integrat în ecosistemul digital actual, reducând dependența de actorii privați și consolidând controlul public asupra monedei.
Aceasta a fost, până în prezent, o etapă importantă în strategia europeană de digitalizare monetară, fiind în desfășurare parametri pentru implementarea efectivă.
