„Direcţia Generală Control şi Supraveghere Piaţă – Direcţia Produse şi Servicii Bancare, Nebancare şi Administratori de Credite, prin Serviciul Produse şi Servicii Financiare, a iniţiat o acţiune dedicată verificării la nivel naţional, cu scopul de a asigura respectarea drepturilor şi intereselor consumatorilor de către entităţile financiare nebancare (IFN-uri), inclusiv cele organize sub forma caselor de amanet care oferă credite cu bunuri în gaj, conform legislaţiei pentru protecţia consumatorilor de produse şi servicii financiare”, se menţionează în comunicat.

Potrivit ANPC, au fost inspectate 573 de instituţii financiare nebancare, iar la 326 dintre acestea s-au identificat nereguli în raport cu prevederile legale, transmite Agerpres.

Astfel, organele de control au sancţionat prin aplicarea a 256 de amenzi contravenţionale şi 216 avertismente, în valoare totală de aproximativ 1,47 milioane lei. De asemenea, au fost impuse 104 măsuri complementare.

În timpul verificărilor, s-au descoperit practici contrare legislaţiei privind protecţia consumatorilor, precum dobânzi excesive, clauze înşelătoare şi aplicarea ilegală a comisioanelor (comisioane raportate la valoarea totală a împrumutului, nu la soldul curent al creditului; perceperea dublă a comisionului pentru analiza dosarului).

De asemenea, au fost constatate neconformităţi în documentaţia contractuală (informaţii incomplete în Fişa Standard la Nivel European, lipsa clarităţii în calcularea DAE, absenţa exemplului reprezentativ şi a avertizărilor privind consecinţele neplăţii) şi încălcări ale dreptului consumatorului de a alege metoda de rambursare (rate egale sau descrescătoare), fără informaţii suficiente pentru o decizie conştientă.

Alte deficienţe au fost identificate în materialele promoţionale, unde lipseau exemple ilustrative ce evidenţiază caracteristicile, costurile şi condiţiile produselor. Inspectorii ANPC au mai constatat neconformităţi în declararea scadenţei anticipate (înainte de 90 de zile consecutive de restanţă).

Ca urmare a acestor constatări, au fost dispuse măsuri precum: oprirea practicilor comerciale neconforme, remedierea deficienţelor, restituirea sumelor încasate ilegal de la consumatori (comisioane sau costuri nejustificate) şi actualizarea documentului standard European, pentru a include toate informaţiile obligatorii.

Pentru a proteja interesele proprii, consumatorii sunt sfătuiţi să acorde o atenţie deosebită condiţiilor contractuale şi să exercite drepturile garantate de legislația aplicabilă.

Astfel, ANPC recomandă consumatorilor care au încheiat contracte înainte de 11 noiembrie 2024 să solicite plafonarea nivelului de dobânzi, DAE sau a costului total al creditului, printr-o cerere scrisă adresată instituţiei financiare nebancare.

„Dacă sunt îndeplinite condiţiile legale, creditorul IFN are obligaţia să reducă aceste valori printr-un act adiţional la contractul în vigoare”, precizează autoritatea.

De asemenea, ANPC sfătuieşte ca solicitanţii să citească cu atenţie clauzele contractuale.

„La semnarea unui contract de credit, consumatorul trebuie să analizeze cu rigurozitate clauzele, în special: durata contractului; suma totală de plată, incluzând suma împrumutată, dobânzile, comisioanele, taxele şi orice alte costuri; precum şi rata dobânzii penalizatoare pentru întârzieri”, se mai menţionează în comunicat.

De asemenea, este dreptul legal al consumatorului de a alege modalitatea de rambursare, fie rate echivalente (anuităţi), fie rate descrescătoare.

„Rata fixă (anuităţile) are valoare constantă pe toată durata, însă dobânda totală plătită este mai mare. Rata descrescătoare este mai mare iniţial, dar scade treptat până la final, cu dobândă totală mai redusă. În cazul în care consumatorul informează creditorul despre modificările situaţiei financiare, acesta are obligaţia de a renegocia condiţiile și de a recalcula ratele, cu acordul clientului, ţinând cont de nivelul actual al îndatorării”, prevede documentul.

Potrivit ANPC, dobânda penalizatoare pentru obligaţiile restante nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii contractuale, în situaţii precum şomajul, reducerea semnificativă a venitului (cel puţin 15%) sau decesul unuia dintre titulari.

„Această dobândă se aplică până la încetarea situaţiei care a generat dificultatea, dar nu mai mult de 12 luni; în cazul decesului, cel puţin 6 luni”, se mai precizează în comunicat.

Potrivit ANPC, creditorul iniţial trebuie să notifice în scris, în maximum 10 zile, cesiunea contractului de credit sau a creanţei către o terţă parte (de regulă, un recuperator de creanţe). Doar după această notificare, cesiunea devine opozabilă consumatorului.