Într-o societate globalizată, transferurile de fonduri interbancare sunt esențiale atât pentru indivizi, cât și pentru organizații. Totuși, în contextul amplificării fraudelor financiare, dar și al erorilor și întârzierilor în operațiunile bancare, cum ne putem asigura că sumele transferate ajung în siguranță la beneficiar? Soluția constă într-o serie de caractere aparent simplă, dar fundamentală: codul IBAN. Acesta a fost creat și implementat pentru a uniformiza identificarea conturilor bancare la nivel mondial, având un rol esențial în realizarea plăților internaționale eficiente și protejate.

Ce reprezintă codul IBAN și motivul creării sale

IBAN provine de la „International Bank Account Number” (Număr Internațional de Cont Bancar). Acesta este un mecanism standardizat de numerotare a conturilor bancare, recunoscut global. Este folosit pentru transferurile interbancare de fonduri și sprijină instituțiile bancare în procesarea tranzacțiilor la nivel mondial.

Pe scurt, reprezintă un identificator unic pentru contul bancar propriu, funcționând ca un sistem de securitate ce validează detaliile contului înainte de transferul fondurilor între bănci. Este important de menționat că IBAN-ul și numărul contului nu sunt identice. Anterior adoptării sale, numerele de cont aveau diverse formate naționale, cauzând dificultăți și greșeli în gestionarea plăților internaționale. Astfel, codul IBAN a fost introdus pentru a asigura procesarea rapidă, corectă și promptă a tranzacțiilor financiare internaționale.

Codul IBAN a fost dezvoltat pentru a standardiza identificarea exactă a conturilor bancare la nivel mondial, în cadrul operațiunilor interne sau externe, pentru a armoniza aceste formate și a ușura transferurile financiare internaționale, diminuând riscul de erori.

Structura unui cod IBAN

În general, un cod IBAN este alcătuit din litere și numere, care facilitează procesarea transferurilor de către bănci la nivel global. Mai exact, codul IBAN poate conține până la 34 de caractere alfanumerice, structura sa generală incluzând:

Codul țării – primele două litere indică țara unde este deschis contul bancar. De exemplu, „RO” pentru România.
Cifre de control – următoarele două cifre sunt destinate verificării și sunt calculate printr-un algoritm, validând corectitudinea IBAN-ului.
Codul băncii – acest cod, format din patru caractere, identifică instituția bancară.
Sucursala băncii – acest cod de identificare conține șase cifre și indică sucursala băncii.
Numărul contului bancar – ultimele opt cifre reprezintă numărul unic al contului. De regulă, numerele de cont mai scurte sunt aliniate la stânga și completate cu zerouri, pentru a atinge opt cifre.

Codul IBAN este predominant utilizat în țările membre ale Uniunii Europene și în alte state europene. Lungimea și structura acestuia variază de la o țară la alta, dar formatul este constant pentru fiecare țară.

De exemplu, IBAN-ul în România are 24 de caractere, similar cu Spania, în Franța și Italia are 27, în Germania 22, în Olanda 18, în Norvegia 15, iar în Liechtenstein 21. Numărul maxim permis este de 34 de caractere. Un cod IBAN românesc arată astfel:

RO 12 ABCD 102030 12345678

unde,

RO = codul țării (România)

12 = cifre de control

ABCD = codul băncii

102030 = sucursala băncii

12345678 = numărul contului bancar

Funcționarea codului IBAN

Codul IBAN a fost creat pentru a reduce erorile ce pot surveni în timpul transferurilor financiare și pentru a preveni tentativele de fraudă. Cifrele de control integrate permit sistemelor bancare să valideze un IBAN înainte de a procesa tranzacțiile, diminuând riscul de erori și întârzieri, garantând direcționarea corectă a fondurilor.

Când inițiezi o tranzacție bancară internațională, caracterele codului IBAN sunt verificate prin sistemul electronic de plăți al băncii tale. Sistemul confirmă contul plătitorului și al beneficiarului prin verificarea literelor și numerelor în baza sa de date. Sunt folosiți algoritmi specifici pentru a analiza și valida informațiile contului. Dacă datele sunt corecte, plata este procesată.

Obținerea și folosirea codului IBAN

Pentru tranzacții bancare eficiente, este crucială introducerea exactă a codului IBAN. Orice eroare minoră poate conduce la direcționarea greșită a fondurilor, la aplicarea unor comisioane pentru tranzacții incorecte sau la neefectuarea transferului.

În mod obișnuit, codul IBAN poate fi găsit în contul bancar online. Accesează aplicația, selectează secțiunea Conturi, apoi contul dorit și opțiunea Vezi detalii, unde vei găsi codul IBAN.

Alternativ, codul IBAN este disponibil prin serviciul de internet banking al băncii. Accesează aplicația, selectează cardul asociat contului, apoi Setări Card și Detaliile cardului. Aici vei găsi IBAN-ul.

Poți solicita codul IBAN și prin e-mail, banca trimițându-ți un extras de cont de unde poți descărca IBAN-ul. De asemenea, poți obține IBAN-ul vizitând o sucursală a băncii, unde, prezentând un act de identitate (în original), îl poți solicita.

Un cod IBAN cu format corect nu garantează automat existența, corectitudinea sau asocierea cu contul dorit. Pentru a preveni problemele, este recomandat să verifici informațiile direct cu banca sau cu persoana căreia îi transferi banii. În anumite țări, IBAN-ul este afișat pe cardurile bancare.

Utilizatorii codurilor IBAN

Deși inițial create pentru plățile în zona euro sau între persoane fizice, codurile IBAN sunt acum utilizate în peste 70 de țări. În schimb, țări precum SUA sau Canada nu au adoptat IBAN-urile și nu le necesită pentru transferuri.

Chiar dacă nu utilizează sistemul IBAN, conturile bancare din SUA folosesc numerele de rutare ABA pentru transferuri interne și codurile SWIFT pentru transferuri internaționale.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) identifică o instituție financiară într-o tranzacție internațională. Diferența principală constă în informațiile conținute: IBAN-urile sunt necesare pentru tranzacții internaționale către țări care au adoptat sistemul IBAN, în timp ce SWIFT direcționează tranzacțiile către banca destinatară corectă.

Nu toate țările solicită un IBAN pentru transferuri. De exemplu, pentru transferuri în Regatul Unit prin aplicații dedicate sau alte metode, este necesar un cod IBAN. IBAN-ul este, de asemenea, necesar pentru plăți transfrontaliere dacă banca destinatară se află într-o țară care utilizează sistemul IBAN.

Situații în care este necesar codul IBAN

Pe scurt, IBAN-ul este esențial în tranzacțiile contemporane, fiind necesar pentru primirea sau efectuarea plăților prin transfer bancar, național sau internațional. Există numeroase situații în care codul IBAN este necesar, mai ales pentru trimiterea sau primirea de fonduri. Pentru tranzacții internaționale, IBAN-ul este obligatoriu pentru direcționarea corectă a fondurilor, tranzacția putând fi respinsă sau direcționată greșit în absența unui IBAN valid.

Numărul unic este necesar și pentru plăți interne în țările care utilizează sistemul IBAN (inclusiv România), unde multe bănci îl solicită pentru transferuri între conturi, mai ales online. Angajatorii solicită de obicei codul IBAN pentru virarea salariilor. Același lucru este valabil și pentru alte plăți, precum indemnizații sau beneficii sociale.

Similar, freelancerii, antreprenorii sau companiile trebuie să menționeze IBAN-ul pe facturi pentru încasări. Pentru plăți către furnizori sau parteneri, este necesar IBAN-ul acestora. Pentru rambursări de taxe, ajutoare sociale sau alte plăți guvernamentale, autoritățile solicită IBAN-ul. Anumite magazine online sau servicii de abonament (utilități, asigurări) pot solicita IBAN-ul pentru plăți recurente prin debit direct.